समय पर EMI भुगतान, कम क्रेडिट उपयोग और रिपोर्ट की नियमित जांच से मजबूत हो सकती है आपकी Credit Profile
By The Press of Asia Desk
आज के समय में Home Loan, Car Loan, Personal Loan या Credit Card प्राप्त करने के लिए अच्छी आय के साथ अच्छा CIBIL Score होना भी बहुत महत्वपूर्ण है।
कई लोगों की आमदनी ठीक होती है, फिर भी उनका loan application केवल इसलिए अस्वीकार हो जाता है क्योंकि उनकी credit report में late payment, overdue amount, settled account या बहुत ज्यादा loan enquiries दिखाई देती हैं।
अच्छी बात यह है कि खराब CIBIL Score को सुधारा जा सकता है। हालांकि, इसके लिए किसी चमत्कारी ऐप या एजेंट की नहीं, बल्कि नियमित भुगतान, अनुशासित credit use और धैर्य की जरूरत होती है।
इस लेख में विस्तार से समझते हैं कि CIBIL Score क्या होता है, यह क्यों कम होता है और इसे सही तरीके से कैसे बढ़ाया जा सकता है।
CIBIL Score क्या होता है?
CIBIL Score तीन अंकों की एक संख्या होती है, जो आपकी borrowing और repayment history के आधार पर तैयार की जाती है।
यह स्कोर आमतौर पर 300 से 900 के बीच होता है। स्कोर जितना अधिक होगा, lender की नजर में आपकी credit profile उतनी ही मजबूत मानी जा सकती है।
750 या उससे अधिक: मजबूत credit profile. 700 से 749: सामान्यतः अच्छा. 650 से 699: सुधार की जरूरत. 600 से 649: कमज़ोर credit profile. 600 से कम: Loan approval में कठिनाई हो सकती है।
हालांकि, loan approval केवल CIBIL Score पर निर्भर नहीं करता। बैंक आपकी income, existing loans, employment, age, repayment capacity और अन्य eligibility conditions भी देखते हैं।
CIBIL Score किन बातों से प्रभावित होता है?
आपके CIBIL Score पर मुख्य रूप से निम्न बातें असर डालती हैं: Loan EMI और credit card bills का payment record, total credit limit में से इस्तेमाल की गई राशि, secured और unsecured loans का अनुपात, credit history कितनी पुरानी है, हाल में कितने loans या credit cards के लिए आवेदन किया, किसी account पर overdue, written-off या settled status, joint loan या guaranteed loan की payment history, और credit report में दर्ज गलत जानकारी।
CIBIL Score बढ़ाने के 10 असरदार तरीके
- सभी EMI और Credit Card Bill समय पर चुकाएं
CIBIL Score सुधारने का सबसे महत्वपूर्ण तरीका है कि सभी dues समय पर चुकाए जाएं। एक भी EMI या credit card payment देर से होने पर आपकी report में late payment दर्ज हो सकता है।
Payment miss होने से बचने के लिए: Bank account में पर्याप्त balance रखें, Auto-debit या ECS activate करें, Due date से पहले reminder लगाएं, Salary आने के तुरंत बाद EMI और card bill का provision रखें।
- Credit Card का पूरा Bill चुकाने की कोशिश करें
केवल minimum amount due का भुगतान करने से outstanding balance बढ़ता जाता है और credit utilisation भी अधिक बना रहता है। इसलिए जहां तक संभव हो, total amount due का भुगतान करें और अनावश्यक card purchases रोकें।
- Credit Utilisation कम रखें
Credit utilisation का मतलब है कि आपकी कुल credit card limit में से आप कितनी राशि इस्तेमाल कर रहे हैं। Credit limit का लगातार बड़ा हिस्सा इस्तेमाल करना यह संकेत दे सकता है कि आप credit पर जरूरत से ज्यादा निर्भर हैं।
इसे कम करने के लिए: Credit card balance नियमित रूप से घटाएं, limit के अंतिम हिस्से तक खर्च न करें, बड़े खर्च को एक ही card पर डालने से बचें।
- पुराने Overdue Accounts को पहले साफ करें
अगर आपकी report में कोई overdue loan या credit card account है, तो सबसे पहले उसकी स्थिति स्पष्ट करें। Bank से बात करके कुल बकाया, late fee और payment के बाद NOC की जानकारी लें।
- “Settled” Account को “Closed” कराने की कोशिश करें
Settlement की स्थिति में report पर account का status “Settled” दिखाई दे सकता है, जो lender के लिए नकारात्मक संकेत हो सकता है। बाकी बकाया चुकाकर bank से NOC लेकर status को “Closed” करवाने का अनुरोध करें।
- बार-बार Loan और Credit Card के लिए Apply न करें
कम समय में कई applications करने से लग सकता है कि आपको तुरंत और ज्यादा credit की जरूरत है। स्वयं CIBIL Score check करना soft enquiry होता है और इससे score कम नहीं होता।
- पुराना Credit Card बिना कारण बंद न करें
पुराने और सही तरीके से चलाए गए credit account से आपकी credit history की अवधि लंबी दिखाई देती है। अगर पुराने card पर कोई annual fee नहीं है और payment record अच्छा है, तो उसे बंद न करें।
- Secured और Unsecured Credit में संतुलन रखें
Home Loan और Auto Loan secured credit हैं, जबकि Personal Loan और Credit Card unsecured credit माने जाते हैं। बहुत ज्यादा personal loans और credit card outstanding आपकी profile को जोखिम बना सकते हैं।
- अपनी CIBIL Report में गलतियां जांचें
कभी-कभी report में गलतियां हो सकती हैं जैसे चुकाया गया loan अभी भी overdue दिखना या किसी अन्य व्यक्ति का loan आपकी report में आना। गलती मिलने पर CIBIL की official website पर dispute raise करें।
- Joint Loan और Guarantor Accounts पर नजर रखें
अगर आप किसी joint loan में co-borrower हैं या guarantor बने हैं, तो उसकी default history आपकी credit profile को भी प्रभावित कर सकती है। गारंटी की payment status नियमित रूप से check करते रहें।
CIBIL Score कितने समय में बड़ता है?
CIBIL Score सुधारने के लिए कोई निश्चित समय सीमा नहीं होती। अगर score कई missed payments, high utilisation या default के कारण कम हुआ है, तो सुधार में कई महीने लग सकते हैं।
90 दिनों की व्यावहारिक कार्ययोजना
पहले 30 दिन: Free CIBIL Report निकालें, सभी accounts की जांच करें, overdue accounts की list बनाएं, गलत entry पर dispute raise करें, auto-debit और reminders activate करें।
31 से 60 दिन: Credit card outstanding कम करें, छोटे overdue accounts बंद करें, नई loan applications रोकें, settled account के lender से बातचीत करें।
61 से 90 दिन: Updated credit report check करें, payment history में बदलाव देखें, credit utilisation कम बनाए रखें, सभी EMI समय पर जारी रखें।
नए व्यक्ति का CIBIL Score कैसे बनेगा?
अगर आपने कभी loan या credit card नहीं लिया है, तो आपकी report पर NA या NH दिखाई दे सकता है। Credit history बनाने के लिए छोटी limit से शुरुआत करें और हर bill पूरा और समय पर चुकाएं।
CIBIL Score बड़ाने के नाम पर धोखाधड़ी से बचें
कुछ लोग दावा करते हैं कि वे पैसे लेकर कुछ दिनों में CIBIL Score बड़ा देंगे। ऐसे दावों से सावधान रहें। कोई भी agent बिना lender की पुष्टि के आपकी genuine repayment history नहीं बदल सकता। कभी भी OTP, password, PIN या CVV साझा न करें।
CIBIL Score से जुड़े सामान्य भ्रम
क्या अपना CIBIL Score check करने से score कम होता है? नहीं। स्वयं अपना score और report check करने से score कम नहीं होता।
क्या ज्यादा salary होने से CIBIL Score अपने आप bad़ जाता है? नहीं। CIBIL Score मुख्य रूप से आपकी credit और repayment history पर आधारित होता है।
क्या CIBIL loan reject करता है? नहीं। Loan approve या reject करने का निर्णय bank या lender करता है।
क्या loan settlement करना अच्छा है? Full repayment की तुलना में settlement नकारात्मक माना जा सकता है। संभव हो तो पूरी राशि चुकाकर account को “Closed” करवाना बेहतर है।
क्या नया loan लेकर score तुरंत बड़ाया जा सकता है? नहीं। नया loan लेने से hard enquiry और debt दोनों बड़ सकते हैं।
निष्कर्ष
CIBIL Score बड़ाने का सबसे प्रभावी तरीका है—समय पर payment, नियंत्रित credit use और जिम्मेदार borrowing। इसके लिए किसी shortcut की जरूरत नहीं है।
अगर आप सभी EMI समय पर भरते हैं, credit card का balance कम रखते हैं, बार-बार loan apply नहीं करते, report की गलतियां ठीक कराते हैं और कई महीनों तक अच्छा repayment record बनाए रखते हैं, तो समय के साथ आपकी credit profile मजबूत हो सकती है। अच्छा CIBIL Score केवल loan approval के लिए नहीं, बल्कि बेहतर financial discipline का भी संकेत है।
Disclaimer: यह लेख केवल सामान्य जानकारी और financial awareness के उद्देश्य से तैयार किया गया है। CIBIL Score में सुधार की कोई निश्चित समय सीमा या guarantee नहीं होती। Loan approval, interest rate और credit limit का अंतिम निर्णय संबंधित bank या financial institution करता है।